Dudas de finanzas: ¿cómo elegir el mejor préstamo?

Elegir el mejor préstamo a veces no suele ser una opción, pero dentro de las posibilidades existentes siempre es mejor tener presente qué necesitamos.

A veces las circunstancias de la tesorería de nuestro negocio nos obligan a firmar operaciones de financiación en condiciones que no son las deseadas. De todas formas antes de hablar sobre cómo elegir el mejor préstamo, te diré que endeudarse no tiene por qué ser malo porque una buena financiación puede hacer que tu negocio aunque se endeude sea más rentable. Es lo que se denomina deuda buena, porque permite financiar la inversión con un coste, de intereses y comisiones, y unos plazos de devolución razonables que no sobrecargan al negocio. Para que vayas teniendo en cuenta cómo elegir el mejor préstamo te adelantaré que una de las claves es obtener una rentabilidad del negocio mayor que el coste de la deuda que usamos para financiarnos. Ese es un principio básico porque si lo respetamos obtendremos beneficios suficientes en el negocio de cara a asumir el coste de la deuda.

El endeudamiento nunca puede suponer un porcentaje muy elevado de las fuentes de financiación del negocio, digamos hasta un 60% aunque depende mucho del tipo de actividad, porque para porcentajes superiores estaríamos hablando de un elevado riesgo de quiebra por no poder hacer frente las deudas. Por eso para poder elegir el mejor préstamo hay que tener un adecuado volumen de fondos propios (entre un 40% y un 50%) para no caer en la infracapitalización de la empresa y dificultar la negociación al solicitar financiación.

Si no tienes un gran endeudamiento será más fácil poder elegir el mejor préstamo, porque los bancos te ofrecerán mejores condiciones. Normalmente los préstamos se fijan en base a un interés variable, es decir que a la firma del préstamo no conocemos cuál será el importe de los intereses durante la vida del préstamo. En préstamos con una duración pequeña el tipo de interés sí que puede ser fijo, pero a mayor duración lo normal es que sea variable, y para ello se utiliza un índice de referencia, normalmente el euribor, y se le suma un diferencial para componer el interés variable del préstamo, por ejemplo euribor + 2,50%. De cara a elegir el mejor préstamo es importante que no haya un tipo de interés mínimo, como pasó con las cláusulas suelo, que impide que a partir de un nivel te aproveches de las bajadas en el euribor. Siguiendo el ejemplo anterior un préstamo con un interés variable de euribor + 2,50% y un tipo de interés mínimo del 3% sería peor que un préstamo sin mínimo.

A la hora de elegir el mejor préstamo es conveniente analizar las comisiones de estudio y apertura y a ser posible es interesante no tener comisión de cancelación anticipada. Así en caso de querer reducir tu endeudamiento acelerando la devolución del préstamo no tendrás que pagar comisiones. Algunas entidades exigen contratar seguros de vida para en caso de fallecimiento del titular del préstamo destinar la indemnización a la amortización de importe pendiente del préstamo, pero eso sólo ocurre en empresas con forma jurídica de autónomo. Sería otro coste más a tener en cuenta a la hora de elegir el mejor préstamo.

Otro factor importante a la hora de elegir el mejor préstamo es comparar el plazo de amortización y de carencia, periodo durante el cual se pagan sólo intereses.

Y por último el factor más importante a la hora de elegir el mejor préstamo, y el único que sirve para comparar ofertas homogéneas: la TAE. Si el préstamo incluye otros gastos obligatorios como seguros o comisiones, el interés a pagar será muy superior al fijado por la tasa de interés fijo o variable. La TAE, o tasa anual equivalente, es la que más se aproxima, en términos de porcentaje, al coste real del préstamo. Pero sólo incluye gastos obligatorios del banco, es decir no se incluye por ejemplo el gasto de notario y Registro de la Propiedad al firmar un préstamo hipotecario. Puedes solicitar la TAE a cualquier banco, puesto que están obligados por el Banco de España a informar de la misma.

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